Vous prenez votre retraite à la fin de cette année ? J’espère que tu as fini tes devoirs

Tammy Flanagan Merci de m’avoir invité, Tom. Je suis vraiment heureux d’être ici parce que nous avons survécu à cet ouragan ici en Floride. Mais tout va bien ici.

Tom Temin D’accord. Bien. Je peux voir que vos photos sont toujours sur le mur en arrière-plan pendant que nous les enregistrons ici par vidéo. Tellement génial. Eh bien, c’est cette période de l’année où ceux qui envisagent de prendre leur retraite à la fin de l’année devraient vraiment être en pleine planification et en mode opérationnel, n’est-ce pas ?

Tammy Flanagan Ouais, ils devraient certainement le faire. C’est la période de l’année où vous ne voulez pas attendre la dernière minute pour déposer votre candidature. Je pense donc que c’est le moment. Si vous ne l’avez pas déjà fait, si vous partez à la fin de cette année, en essayant de maximiser ce paiement forfaitaire de congé annuel, j’espère que vous aurez au moins rempli votre demande de retraite, si ce n’est pas déjà fait. . Vous avez pris toutes ces décisions importantes concernant les choix des survivants et le montant d’assurance vie que vous souhaitez conserver. Et c’est le moment de lancer le bal, car vous serez ainsi au sommet de votre service RH alors qu’il commencera à recevoir parfois des dizaines de candidatures pour la fin de l’année. Et ce n’est pas pour autant que votre candidature parviendra [the Office of Personnel Management] plus tôt, mais au sein de votre agence, votre service RH a du travail à faire. Votre système de paie a du travail à faire pour vous sortir de la liste de paie et vous lancer dans cette transition vers la retraite. Donc, les lève-tôt attrapent le ver ici.

Tom Temin C’est presque comme transmettre votre demande à votre agent de négociation des contrats plus tôt, car il a une pile de travail à faire et il commence par le haut de la pile et je suppose qu’il travaille vers le bas ou quelque chose comme ça.

Tammy Flanagan Exactement.

Tom Temin Et vous avez mentionné la notion de prestation de survivant, ce qui signifie que vous devez évaluer si je vais rester avec ce conjoint ?

Tammy Flanagan Eh bien, je ne sais pas. C’est comme ça que tu l’évalues, Tom ?

Tom Temin Enfin, pas personnellement.

Tammy Flanagan C’est drôle et ça me fait rire. Ma façon à moi d’informer les gens sur le choix des prestations de survivant est d’y réfléchir pendant que vous êtes deux, vous et votre conjoint, vivant. Et généralement, la vie est belle parce que vous pouvez avoir deux sources de revenu de retraite. Vous pourriez avoir deux chèques de sécurité sociale. Vous avez peut-être tous les deux économisé de l’argent, mis de côté pour votre retraite, mais essayez ensuite de réfléchir à ce qui se passerait si c’était l’un de nous, que ce soit moi ou mon conjoint, qui survivions, car généralement nous ne tombons pas tous les deux dans un accident d’avion. . Habituellement, l’un des conjoints survit à l’autre. À quoi ça va ressembler ? Alors gardez à l’esprit qu’un de ces chèques de sécurité sociale va disparaître. Vous allez garder le plus élevé des deux, mais pas les deux. Si vous êtes tous les deux retraités fédéraux ou si vous avez tous les deux une pension – je sais que dans le secteur privé, il est rare d’avoir une pension – mais vous pourriez avoir deux pensions. L’un d’eux pourrait disparaître. Vos économies pourraient être épuisées au moment où l’un de vous décède. Car que se passe-t-il si l’un de vous a besoin de soins de longue durée ? L’autre jour, je parlais à quelqu’un qui paie 11 000 $ par mois pour que son père soit actuellement dans une maison de retraite. Et cela épuise très rapidement vos actifs, surtout si vous n’avez pas d’assurance soins de longue durée.

Tom Temin Ouais, de nos jours, 11 000 $ par mois est en fait une bonne affaire, c’est fou.

Tammy Flanagan Exactement. Ouais. C’est comme la moyenne nationale. Mais je sais que dans la région de Washington DC, cela pourrait rapporter jusqu’à 15 000 $ par mois.

Tom Temin Et pour en revenir à l’idée de la retraite de fin d’année et de la remise de vos documents, vous devez également obtenir une certification de l’employeur d’une manière ou d’une autre. Formalités administratives pour Medicare Part B. Et parlez du calendrier, car cela va peut-être remplacer une partie de la couverture dont vous disposez ailleurs. Et lorsque vous choisissez un plan différent, cela crée un peu de friction.

Tammy Flanagan C’est une décision importante. J’entends cela de la part de vos auditeurs et je l’entends, bien sûr, dans le domaine des avantages sociaux. Un grand nombre de nos retraités prennent leur retraite dans la soixantaine, certains bien au-delà de 65 ans. Ainsi, pendant que vous travaillez et que vous bénéficiez d’une assurance maladie de votre employeur, vous n’avez pas encore vraiment besoin de Medicare Part B. Et la partie B est vraiment la partie de Medicare qui nous préoccupe tous car elle comporte une prime mensuelle qui dépasse actuellement 170 dollars par mois et par personne. Donc, si c’est vous et votre conjoint, c’est le double. Et vous n’utilisez pas uniquement Medicare seul, car Medicare Part A et B n’offre pas de protection catastrophique. Il n’est jamais censé être autonome. Alors, qu’utilisez-vous une fois à la retraite pour compléter Medicare ? Eh bien, le meilleur complément pour Medicare est l’un de vos régimes fédéraux de prestations de santé, car ceux-ci combleront généralement les lacunes. Donc, ce qui se passe, c’est que Medicare paiera en premier votre hospitalisation, vos visites chez le médecin, vos travaux de laboratoire, toutes les dépenses médicalement nécessaires. Ensuite, certains de vos régimes fédéraux – pas tous, mais vous voulez rechercher ceux qui font cela – couvriront le reste. Ainsi, Medicare pourrait payer 80 %. Votre plan de santé fédéral prend en charge les 20 % restants et vous n’avez rien à payer pour vos soins de santé. Mais vous devez être vraiment stratégique dans le choix du meilleur plan de santé pour y parvenir, car vous ne voulez pas le plus cher, car vous n’avez vraiment pas besoin du plus cher, mais vous avez besoin de celui qui répond aux besoins. des personnes de plus de 65 ans. Vous pourriez avoir besoin d’une bonne aide auditive, vous pourriez avoir besoin – vous vous inquiétez des soins spécialisés si j’ai un accident vasculaire cérébral ou si je tombe – j’aurais peut-être besoin d’une rééducation prolongée. Trouvez donc des régimes offrant des avantages supplémentaires pour les personnes âgées. Je déteste me considérer comme une personne âgée, mais je suppose que j’y arrive. Je ne te mentionnerai pas, Tom.

Tom Temin Eh bien, je n’aime pas ce terme, mais je suppose que je correspond à la définition.

Tammy Flanagan Non, moi non plus. Maintenant, je sais pourquoi ma mère a été offensée lorsqu’un jour quelqu’un l’a appelée « cette femme âgée ».

Tom Temin Quand les gens commencent à vous appeler « Hé, mon vieux », c’est comme : « Eh bien, oui, vous avez raison. Je ne peux rien y faire. Mais je pense qu’il est important de souligner ce point, à savoir que la partie B n’est pas censée être exhaustive. Mais quand vous regardez les autres régimes pour compléter tout cela, les avantages sous de nombreux noms, c’est là qu’ils interagissent avec la partie D, et vous devez vous assurer que la couverture des médicaments est là. Que vous suiviez la partie D elle-même ou que la partie D soit intégrée au plan que vous choisissez.

Tammy Flanagan C’est exact. Ouais. Et de nos jours, certains employés fédéraux, et probablement beaucoup de gens, se souviennent du fait que les régimes de santé fédéraux n’ont même jamais fait la promotion de la partie D. Ils ont dit que votre régime de santé et vos prestations pharmaceutiques étaient bons ou meilleurs que la partie D, donc vous n’avez pas besoin de la partie D. Eh bien, le vent est en train de tourner parce qu’à la suite de la loi sur la réduction de l’inflation adoptée il y a quelques années, croyez-le ou non, cette loi du Congrès contenait des dispositions visant à étendre les avantages de la partie D, en fixant un plafond à votre budget. les médicaments à payer de leur poche à un maximum de 2 000 $ par an. Ainsi, quel que soit le médicament dont vous avez besoin, quel que soit le nombre de milliers de dollars qu’il coûte par mois, vous ne dépenserez pas plus de 2 000 $ par an si la partie D est intégrée à votre régime de santé fédéral. De nombreux plans, sinon la plupart d’entre eux l’année prochaine, incluront cette prestation de la partie D pour les retraités ou les personnes de 65 ans et plus bénéficiant de Medicare A et/ou Medicare B. Ainsi, même si vous choisissez de ne pas vous inscrire à la partie B, vous pouvez sont toujours couverts par la partie D. Mais malgré cela, beaucoup de nos retraités ne veulent pas de la partie D. Et c’est l’une des raisons fondamentales pour lesquelles ils disent cela, c’est parce que si vous bénéficiez de la partie D de Medicare et que le médecin vous dit : « hé, voici ce coupon du fabricant, ce médicament à 10 000 $ ne vous coûtera que dix dollars. Vous ne pouvez pas l’utiliser si vous avez la partie D, car une partie de cette loi sur la réduction de l’inflation visait à maintenir les prix des médicaments plus bas. Et donc, si vous obtenez ce coupon de 10 $ pour six mois de ce médicament, vous êtes moins susceptible d’essayer la marque générique qui pourrait faire la même chose à un coût bien inférieur toute l’année. Il y a donc certaines choses que vous devez apprendre sur la partie D, car c’est nouveau pour les retraités fédéraux.

Tom Temin Vous devriez donc probablement avoir la partie D, et aussi, si votre régime comprend une couverture médicaments, vous souhaitez en quelque sorte vous assurer doublement, semble-t-il.

Tammy Flanagan Eh bien, si vous avez un régime de santé fédéral qui offre la partie D comme autre avantage, c’est l’un ou l’autre. Soit vous serez sous le plan Part D. Et si tu es sous [the Federal Employee Health Benefits program]c’est facultatif, vous pouvez donc vous en désinscrire. Si vous pensez, eh bien, je ne dépense pas vraiment beaucoup en médicaments, j’aime utiliser ces coupons. Si j’en ai besoin, vous pouvez simplement revenir aux prestations pharmaceutiques habituelles de votre régime fédéral de santé. Mais la partie D ne vous coûtera pas plus cher que si votre revenu est plus élevé, car nous avons ces surtaxes d’ajustement mensuelles liées au revenu que vous payez sur la partie B et la partie D. Et c’est une autre chose qui complique beaucoup les choses. des retraités.

Tom Temin Et dans tous les cas, vous devriez toujours acheter des médicaments, car vous pouvez obtenir une différence de coût de 10-1 ou 100-1 entre la chaîne de pharmacies qui appartient en réalité à un conglomérat géant de complexe de distribution pharmaceutique bénéficiant de médicaments et Costco, par exemple. Littéralement, je l’ai vu moi-même, 100-1 pour le même petit flacon de médicament.

Tammy Flanagan Oui, il faut vraiment être prudent car c’est l’une de nos plus grosses dépenses à mesure que nous vieillissons. Je viens de téléphoner avec une amie de mon âge et elle dit : « J’ai besoin d’un pilulier plus grand parce que je prends huit comprimés par jour. Je suis donc allé sur Amazon et je lui en ai envoyé un. Quand nous étions plus jeunes, nous leur envoyions notre dernier CD de la rock star. Maintenant, nous leur envoyons des casemates.

Tom Temin Ouais, eh bien, c’est reparti, les personnes âgées. C’est ce que vous faites.

Tammy Flanagan C’est vrai, je ne fais que prouver ce que je dis.