사설: 40년 모기지론에 대한 주장

주택 소유는 오랫동안 안정성, 부의 창출, 지역 사회 투자를 구현하는 미국인의 꿈을 상징해 왔습니다.

그러나 수백만 명의 미국인, 특히 젊은 세대와 처음 집을 사는 사람들에게 그 꿈은 사라지고 있습니다. 주택 가격 상승, 정체된 임금, 제한적인 모기지 조건으로 인해 부동산 사다리에 오르는 중요한 첫걸음을 내딛기가 점점 더 어려워졌습니다.

이 문제를 해결하기 위해 저는 과감한 새로운 접근 방식을 제안합니다. 연방 주택 대출 은행(FHLB) 시스템을 프레임워크로 사용하여 40년 주택담보대출을 제공하고, 금융 지식 교육을 완료한 신규 주택 구매자에게 연방 보조금을 지원하는 것입니다.

이 개념은 연장된 주택담보대출 기간과 금융 교육, 목표형 보조금을 결합하여 주택 소유를 더 쉽게 만들고 동시에 지속 가능한 경제 성장을 촉진합니다.

30년 모기지는 수십 년 동안 저렴한 월 상환금과 합리적인 상환 기간의 균형을 이루는 미국의 표준이었습니다. 그러나 주택 가격이 급등하고 이자율이 상승함에 따라, 특히 도시 지역에서 30년 모기지조차도 많은 가족이 감당할 수 없는 상환금으로 어려움을 겪을 수 있습니다. 40년 모기지는 상환 기간을 연장하고 저렴한 시장 금리를 고정하여 월 상환금을 낮추어 더 많은 계층의 사람들이 주택을 소유할 수 있게 합니다.

30년 모기지 기간에는 마법이 없습니다. 30년 모기지 기간은 기대 수명이 약 60세였던 대공황 때 탄생했습니다. 오늘날 기대 수명이 80세에 가까워지면서 40년 기간이 현대 현실과 더 잘 맞습니다.

비평가들은 모기지 기간이 길어질수록 지불하는 총 이자가 늘어난다고 주장할 수 있지만, 저렴성과 접근성의 이점이 이 단점보다 더 큽니다. 많은 사람들에게 대안은 무기한 임대인데, 이는 자산을 형성하지 못하고 가족을 임대료 상승과 경제적 이주에 취약하게 만듭니다. 40년 모기지는 더 많은 사람들이 더 빨리 자산을 형성하기 시작할 수 있게 해주며, 장기적인 재정적 안정과 지속적인 인간 존엄성으로 가는 길을 제공합니다. 이는 미국 꿈의 핵심 요소입니다. 미국에서 수리된 경제적 열망의 사다리를 오르는 길입니다.

회원 금융 기관에 유동성을 제공하는 정부 지원 기업인 FHLB 시스템은 이 40년 모기지 플랜을 구현하는 데 이상적인 수단입니다. FHLB의 확립된 인프라와 지역 은행 네트워크를 활용함으로써 이 프로그램은 전국적으로 효율적으로 전개될 수 있습니다. FHLB의 참여는 이 프로그램이 강력하고 연방에서 지원하는 프레임워크에 기반을 두고 주택 시장의 안정성을 촉진하고 농촌 지역에서 주요 도시 시장에 이르기까지 커뮤니티의 다양한 요구를 충족하는 솔루션을 맞춤화하도록 보장합니다.

신규 주택 구매자를 더욱 지원하기 위해 공인 금융 지식 교육을 완료한 사람들에게 3.5%에서 4.5% 사이의 모기지 금리에 대한 연방 보조금을 제안합니다. 보조금은 농촌 모기지의 경우 35만 달러, 도시 시장의 경우 100만 달러로 제한되며, 이는 전국의 주택 소유 비용이 다양하다는 점을 반영합니다.

금융 지식 교육은 신규 구매자에게 재정을 효과적으로 관리하고, 약탈적 대출을 피하고, 주택 소유에 대한 정보에 입각한 결정을 내리는 데 필요한 기술을 제공합니다. 이 교육에 보조금을 연계함으로써 우리는 책임감 있는 차용을 장려하고 미래 세대의 재정 건강에 투자합니다.

이 제안의 이점은 개별 주택 소유자를 넘어 확장됩니다. 주택 소유에 대한 접근성 확대는 광범위한 경제를 자극하는 파급 효과를 만들어냅니다. 주택 소유는 새로운 주택 소유자가 가구, 가전제품, 주택 개량 및 기타 상품과 서비스에 투자함에 따라 소비자 지출을 촉진하여 일자리를 지원하고 GDP 성장에 기여합니다.

게다가 주택 소유는 지역 사회의 안정성을 촉진합니다. 주택 소유주는 이웃에 투자할 가능성이 더 높아 더 안전하고 활기찬 지역 사회로 이어지고, 이는 결국 기업을 유치하고, 부동산 가치를 높이며, 모든 사람에게 이로운 긍정적인 피드백 루프를 만듭니다. 주택 소유율이 높은 지역은 또한 평균 신용 점수가 더 높아 지역 사회를 안정화하고, 범죄를 줄이며, 가족을 양육하는 경향이 있습니다.

40년 모기지 프로그램은 또한 미국에서 커지는 부의 격차를 해소할 수 있습니다. 주택 소유는 역사적으로 가족이 부를 축적하는 가장 효과적인 방법 중 하나였습니다. 특히 젊은이, 소수 민족 및 농촌 지역에 있는 사람들에게 주택 소유를 더 쉽게 만들면 보다 공평한 부의 분배를 촉진하고 경제적 격차를 해소하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이 접근 방식은 또한 사회 정의 문제, 특히 흑인과 같은 역사적으로 소외된 커뮤니티의 문제를 해결합니다. 흑인의 주택 소유율은 백인 미국인의 75%에 비해 45%에 그칩니다. 주택 소유 격차를 메우는 것은 부의 격차를 해소하고 경제적 관점에서 사회 정의를 발전시키는 데 도움이 될 수 있습니다.

이 제안은 단순히 주택 소유를 확대하는 것이 아니라 지속 가능한 경제 성장을 촉진하는 것입니다. 더 많은 미국인이 주택 소유를 실현할 수 있도록 함으로써 우리는 더 회복력 있는 경제의 기반을 마련합니다. 주택 소유자는 저축하고, 지역 사회에 투자하고, 경제적 안정에 기여할 가능성이 더 큽니다.

더욱이, 이 접근 방식은 경제적 지속 가능성의 더 광범위한 목표와 일치합니다. 금융 지식과 책임 있는 대출에 집중함으로써, 우리는 2008년 주택 위기와 같은 과거의 함정을 피하고, 포용적이고 안정적이며 성장 지향적인 주택 시장을 구축할 수 있습니다.

FHLB 시스템에 의해 지원되고 금융 지식에 연계된 연방 보조금으로 강화된 40년 모기지의 도입은 미국에서 주택 소유를 확대하기 위한 강력한 도구를 나타냅니다. 이 접근 방식은 경제 성장, 지역 사회 개발 및 부 창출을 위한 지속 가능한 경로를 제공합니다. 주택 소유를 더 쉽게 만들면 미국 꿈이 앞으로 여러 세대에 걸쳐 실현될 수 있고, 우리 경제의 번영과 안정을 촉진할 수 있습니다.

지금은 과감한 행동을 취할 때입니다. 주택 소유에 대한 접근 방식을 재고함으로써 우리는 더 강하고, 더 포용적이며, 더 회복력 있는 미국 경제를 구축할 수 있습니다. 이 기회를 잡아 모든 미국인에게 주택 소유를 현실로 만들고, 금융 지식이 이 세대와 미래 세대의 시민권 문제로 인식되도록 합시다. 모든 미국인에게 이긴 것입니다.

— 존 호프 브라이언트는 기업가이자 재정 지식 제공 비영리 단체인 Operation HOPE의 설립자이자 CEO입니다. 그는 CNBC 글로벌 금융 웰니스 자문 위원회 그리고 CNBC CEO 협의회.