엘리 릴리의 체중 감량 약물인 제프바운드의 주사 펜이 2023년 12월 11일 뉴욕시에 전시되어 있습니다.
브렌던 맥더미드 | 로이터
기업들은 직원들을 위한 새로운 블록버스터 체중 감량 약물에 대한 접근성을 높이고 있지만, 고용주의 규모는 조기 접근에 큰 차이를 만들 수 있습니다. 소규모 기업과 그 근로자들은 이 급성장하는 건강 보험 적용 시장과 관련하여 종종 바위와 난관 사이에 끼어 있습니다.
소기업은 미국 노동 시장에서 근로자의 약 절반을 고용하고 있으며, 대기업보다 더 빠른 속도로 일자리를 추가하고 있습니다. 미국 노동통계국에 따르면, 2021년 1분기 이후 소기업 고용은 모든 고용주에서 창출된 총 순 일자리 1,220만 개의 53%를 차지했으며, 이는 장기적 추세와 일치합니다.
GLP-1 작용제라고 불리는 블록버스터 비만 약물은 평균적으로 한 달에 약 1,000달러가 들고, 일반적으로 장기간 복용합니다. 이러한 체중 감량 약물에 대한 접근성은 시장에서 점점 더 많은 공급원에서 나오고 있으며, 제약 회사는 생산을 늘리고 있으며, 임상 시험에서 수면 무호흡증에서 심장병 위험에 이르기까지의 상태에 대한 이점이 나타나면서 사용 사례가 계속 증가하고 있습니다. 그러나 비만인 1억 명의 미국 성인 중 다수는 Novo Nordisk의 Wegovy와 Eli Lilly의 Zepbound와 같은 약물에 대한 비용을 직접 지불할 여유가 없으며 고용주에게 도움을 요청하고 있습니다.
작년 10월 국제 직원 복리후생 계획 재단이 205개 회사를 대상으로 실시한 조사에 따르면 응답자의 76%가 당뇨병에 대한 GLP-1 약물 보장을 제공하는 반면, 체중 감량에 대한 보장을 제공하는 사람은 27%에 불과했습니다. 그러나 계획 스폰서의 13%는 체중 감량에 대한 보장을 고려하고 있다고 밝혔습니다. 그러나 이러한 약물을 보장하는 것은 소규모 고용주에게는 더 어렵습니다. 많은 고용주가 보험사에서 제공하는 기성형 플랜에 의존하기 때문입니다. GLP-1 약물을 보장하는 플랜이 있지만, 많은 소규모 사업체에게는 비용이 엄청날 수 있습니다.
직원들의 보험에 대한 수요가 강하고 소규모 고용주는 이를 실현하고 싶어하지만, 타협이 있다고 비영리 구매자 주도 조직인 National Alliance of Healthcare Purchaser Coalitions의 사장 겸 최고경영자인 숀 그레밍거는 말했습니다. 회사는 임금이나 제공하고 싶은 다른 혜택에 미치는 영향을 고려해야 합니다. 그는 “회사 자금은 어딘가에서 나와야 합니다.”라고 말했습니다.
어떤 경우에는 소규모 고용주가 체중 감량 약물에 대한 보장을 원하더라도 단순히 시장 가격이 너무 비싸서 원하는 보장을 제공할 수 없다는 사실을 받아들여야 할 수도 있습니다.
“이러한 약물의 가격을 감안하면 비용-편익 분석을 해야 하며, 많은 소규모 회사, 심지어 일부 대규모 회사도 그렇게 할 수 없습니다.” 그레밍거가 말했습니다. “그들이 아무리 원하더라도요.”
값비싼 체중 감량 약물을 직장 복리후생의 일환으로 구매하기 위해 중소기업의 고용주와 직원이 이해해야 할 몇 가지 문제는 다음과 같습니다.
현재 연간 혜택 거래가 중개되고 있습니다. 건강 보험의 공개 등록 시즌은 가을까지 없지만, 고용주는 지금 당장 혜택 브로커 또는 에이전트와 갱신 논의를 해야 하며, 그 대화에는 체중 감량 약물이 포함되어야 합니다. 소규모 사업체 고용주는 브로커에게 직원에게 체중 감량 약물을 제공하고 싶다고 말하고, 적절한 보험사나 적절한 플랜을 찾는 데 도움을 요청해야 한다고 혜택 설계 및 관리 회사인 Kushner & Company의 회장 겸 사장인 Gary Kushner가 말했습니다.
시장은 빠르게 변화하고 있습니다. 작년에 체중 감량 약물에 대한 보장에 관해 문의한 보험사는 거절했을 수 있지만, 경쟁적인 이유로 제공 내용을 변경해야 했을 수 있으므로 보험사에 다시 한 번 물어보는 것이 가치가 있다고 Marsh McLennan Agency의 전국 직원 건강 및 혜택 사장인 케이트 모허는 말했습니다. 그녀는 고용주에게 계획 설계 및 혜택 프로그램에 대해 조언합니다. 그녀는 “매년 그 질문을 해야 합니다.”라고 말했습니다.
보험료가 인상될 수 있습니다. 체중 감량 약물을 얻기 위해 많은 소규모 사업체는 보험사를 바꿔야 할 수도 있고, 아마도 더 많은 비용을 지불해야 할 것입니다. “한 쪽은 약물을 보장하지 않고 다른 쪽은 보장한다면 더 비쌀 가능성이 큽니다.” 쿠슈너가 말했습니다.
고용주는 또한 이 약이 결코 필요하지 않을 근로자에게 부당한 부담을 주지 않으면서 그 중 얼마를 합리적으로 직원에게 전가할 수 있는지 결정해야 합니다. “인구의 20%가 복용하면 모든 사람의 보험료는 비용을 충당하기 위해 필요한 비율만큼 올라갑니다.”라고 Gremminger는 말했습니다.
소규모 사업체는 ‘포로 건강보험’ 계획을 고려해야 합니다. 일반적으로 직원이 50명 이상인 모든 기업은 Roundstone, ParetoHealth, Stealth, Amwins와 같은 캡티브 건강 보험 플랜과 협력하는 것을 고려할 수 있다고 Moher는 말했습니다. 이러한 기업은 자체 보험에 가입할 수 없는 기업 그룹이 자원을 모아 함께 그룹 건강 보험 플랜을 설계할 수 있도록 합니다. 대부분의 대기업이 취하는 접근 방식입니다.
모허는 이러한 접근 방식은 소규모 사업체와 직원들에게 더 많은 유연성을 제공할 수 있지만, 소유주는 여전히 비용을 따져봐야 하며 자격을 갖추려면 요건이 있다고 말했습니다. 또한 전통적인 보험사와 협력할 때처럼 사업체가 매년 변경할 수 있는 것도 아닙니다. 모허는 “장기적인 플레이입니다. 뛰어들고 나갈 수는 없습니다.”라고 말했습니다.
이러한 계획은 장기적으로 설계되었는데, 회원 소유자로서 참여자는 모두 위험을 분산하는 데 동의하기 때문입니다. 이 접근 방식은 시간이 지남에 따라 비용을 낮추고 변동성을 줄일 수 있습니다. 하지만 사업 소유자가 빠른 해결책을 찾거나 내년에 시장이 어떻게 발전하는지 기다려 보는 것을 선호한다면 아마도 이 모델은 적합하지 않을 것입니다.
GLP-1 약물 단독 보장 옵션은 일부 소규모 사업체에도 효과적일 수 있습니다. Gremminger는 Vida Health, Calibrate, Found Health 및 Vitality Group과 같은 회사가 고용주의 주요 보험사와 별도로 이러한 상품을 제공한다고 말했습니다. 고용주는 더 비용 효율적일 수 있는지, 그리고 상품에 따라 옵션이 직원의 요구에 실제로 부합하는지 여부를 판단하기 위해 수학을 해야 합니다.
FSA를 이용해 체중 감량 약물 비용을 충당하세요. 오늘날 보험 적용 옵션이 효과적인 해결책이 아니라면, 소규모 고용주는 직원들이 체중 감량 약물 비용을 부담하는 데 도움이 되는 몇 가지 다른 방법을 가지고 있을 수 있습니다. 예를 들어, 직원의 유연 지출 계좌나 건강 저축 계좌에 기여하는 것을 고려할 수 있습니다. 또한, 고용주가 자금을 지원하는 계획인 건강 상환 약정(HRA)을 고려할 수 있는데, 이는 직원에게 적격 의료비를 상환해 주는 것입니다.
그러나 이러한 각 옵션에는 엄격한 규칙과 요구 사항이 있습니다. 예를 들어, FSA의 경우 IRS는 직원이 얼마나 기여하는지에 따라 고용주의 기여를 제한하고, 이는 장기적으로 이러한 약물의 비용을 충당하기에 충분하지 않을 가능성이 높습니다. “도움이 되나요? 물론입니다. 문제를 해결하나요? 아니요.” 쿠슈너가 말했습니다.
또한 변호사의 승인을 먼저 받지 않고는 할 수 없는 조치입니다. “모든 기준을 충족하는지 확인하려면 ERISA 변호사의 지침이 필요합니다.” 모허가 말했습니다. “창의적인 방법이지만 모든 규정 준수 요구 사항을 충족하는지 확인해야 합니다.”
지금 당장은 비용과 제한된 옵션을 감안할 때 최종 결과가 소규모 기업과 직원들에게 매우 낙담스러울 수 있지만, 승인 파이프라인에 약 20가지의 약물이 있다는 것을 아는 것도 중요합니다. 승인을 받으면 비용이 낮아질 가능성이 높다고 Moher는 말했습니다. “이것은 더 많은 GLP-1 약물이 승인될 때까지 단기적인 일이 될 수 있습니다.”
